改正貸金業法から考える、日本人とお金の関係：ちきりんの“社会派”で行こう！（1/3 ページ）

[ちきりん，Chikirinの日記]

　2年前の2010年6月18日、「改正貸金業法」が完全施行されました。2006年12月に成立した法律で、最も重要な「上限金利の引き下げ」「総量規制の導入」の適用が始まったのです。

　これにより貸し出しの上限金利は20％となり、それ以上の利子は無効で刑事罰の対象となりました。さらに個人については、年収の3分の1までしか借りられなくなりました（複数の会社から借りている場合は合算して）。総量規制の趣旨は、「返済能力を超える借金をさせてはいけない」ということです。

　これ、ものすごい“子ども扱いでおせっかい”な規制ですよね。「返済能力を超える借り入れをしてはいけない」なんて当たり前だし、そんなことをして困るのは借り手本人です。貸し手だって、返済能力を超えて貸したら戻ってこないのだから、わざわざこんなことを法律で決めなくてもいいはずです。

　では、なぜこんな規制が必要になったのでしょう？

　それは日本では“道徳や体裁”が、契約や法律より強い力を持っているからです。このため日本人は経済的に破たんしても、個人破産を極力避けようとします。そのために貸し手は、本人の返済能力を超えて貸しても、資金回収できてしまうのです。

　例えばどのように返すのでしょう。

40代男性が「返済能力を超えて借り、もう自力では返せない」場合

　田舎の70代の親が田畑を売って、子どもの借金を払う。自分の老後資金で払ってくれる場合もある（地方では、1人が自己破産すると家族全体の世間体に影響します。息子が自己破産したら“家の恥”となり、兄弟の縁談にまで悪影響が及ぶのです）。

30代の主婦が返済能力を超えて借り、もう自力では返せない。夫にも言っていない場合

　AV出演などの仕事を斡旋して、返させる。

40代男性が返済能力を超えて借り、もう自力では返せない。親も貧乏な場合

　振り込め詐欺の引き出し屋や、通帳名義、携帯名義の譲渡、さらには中国からの麻薬の運び人などの仕事を紹介し、その報酬で返済させる。もしかすると「首をくくれば、生命保険で返せるぜ」などという場合もあるのかもしれません。

　……このように、本人の返済能力を超えて貸しても、戻ってくる手立てがあるため、貸し手はいくらでも貸せるわけです。

　もし上記の3人がみんな「返せないから自己破産する」という道を選んでいたら、業者は返済能力の範囲でしか貸さなくなるでしょう。そうすれば、年収の3分の1までしか貸してはならない、というようなお節介な法律は不要になるのです。